招联金融五年蝶变：“科技+”与“服务+”两者并举

近年来，随着社会大众消费水平的不断提升，消费金融行业得到快速发展。在激烈的竞争中，行业第一梯队公司的发展路径也成为各方关注的焦点。以招联消费金融有限公司(简称“招联金融”)为例，作为招商银行与中国联通两家世界500强公司共同组建、我国首家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》(CEPA)框架下成立的消费金融公司，开启了一条有别于传统消费金融公司的新型发展道路。

截至2019年末，招联金融累计发展注册用户超过1亿户，累计发放贷款7666亿元，不良率远低于行业平均水平。2019年公司实现营业收入107.4亿元，净利润14.66亿元。横向对比，招联金融的主要业务指标在26家消费金融公司中持续居于第一梯队，客户规模等指标稳居同业第一。

回顾招联金融的五年发展历程，以金融科技为核心，以客户至上为初心，“科技+”与“服务+”两者并举，成为招联金融的制胜法宝。

以金融科技为核心

引领未来，科技制胜，是麦肯锡对金融业发展趋势的判断。秉持股东方招商银行以金融科技为转型核动力的定位，招联金融也将金融科技作为自身发展的核心法宝。

比如在客户运营方面，招联金融通过大数据等先进技术手段，对不同客群实施精细化管理，辅助特色活动与客户触达，逐步连接客户、探索客户、深入认知客户，逐渐形成了客户全生命周期管理、客户额度管理、客户分级定价经营的专业化运营能力。

在产品服务方面，通过持续深化大数据技术的应用，深度挖掘数据价值，完善数据驱动决策能力，以此提供更“惠”的消费金融服务。围绕交易数据、客户行为、风险表现数据等信息，通过大数据平台和实时计算能力，实现了实时客户风险定价和响应度模型评估，形成了行业显著的低定价能力。

在风控方面，招联金融更是将大数据、人工智能等科技能力运用到了极致。在贷前、贷中、贷后和征信、反欺诈、模型等全流程的风险管理方面，招联金融通过深度挖掘内外部数据资源，利用“大数据征信”和“云计算”等先进技术，自主打造了基于互联网大数据的“风云”风控系统，根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，制定差异化的风险策略，形成了多维度、分层次、更灵活的风控管理体系，实现了实时数据源毫秒级的高性能实时计算和每秒数万次事件的处理能力，确保了招联金融在快速稳健发展的同时维持着较低的风险水平。

在今年疫情期间，为了实现防疫与生产“双保障”，招联金融不断加快迭代其AI人工智能研发，通过启用约5000个招联智能机器人，尽可能地覆盖多场景服务。而上述举措的快速落地，正得益于招联金融近两年来在智能机器人上的持续开拓创新。目前，招联金融自主研发的智能机器人能以99%的准确率识别200余种用户意图，承担了95%的用户服务与贷后资产管理工作，有效提升了服务质量和用户体验。

以客户至上为初心

然而，科技越发达，越需要充满温度的人性化服务。无论金融科技如何发展，招联金融始终谨记，科技终究只是工具和手段，客户才是一切商业逻辑的起点。金融业的本质是服务，客户体验才是决定一家消费金融公司发展的根本性、决定性因素。

早在成立之初，招联金融就已经确立了“普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验”的核心理念。在同行纷纷采取人海战术进军线下市场的时候，招联金融没有从众，而是选择通过科技驱动金融服务创新，率先创新打造了纯线上、轻运营的互联网消费金融经营模式。这一纯线上模式创新大大降低了运营成本，在提高效率的同时，也大大提升了客户体验。

如今的招联金融已经实现了7*24小时不间断服务模式，通过招联金融APP、招联金融微信公众号、招联金融支付宝生活号等线上平台，用户均能24小时享受全线上、一站式自助服务，包括但不限于借款、还款、结清证明、更换手机号、绑卡等多种业务。

值得一提的是，为了在疫情期间更好地服务用户，招联金融部分一线客服、贷后管理员工放弃假期并留守岗位，主动联系相关用户，了解实际情况，更有效地帮助用户保障自身权益，维护良好信用记录。

除了有温度的服务，招联金融还十分注重客户的体验场景。针对不同消费场景、不同客户的信贷需求，招联金融创新开发了“好期贷”、“信用付”两大产品体系，产品无抵押、无担保，凭个人信用申请就能线上完成借款与还款等全部操作，流程简洁，审批快捷，真正做到了随时随地、随借随还，极大满足了年轻客群差异化的消费金融需求。在场景端，招联金融对接了众多线上渠道，覆盖了购物、旅游、教育、装修等众多用户生活消费场景。

在为广大客户提供更“优”“惠”的金融服务的同时，招联金融也不忘初心，始终奔走在消费者金融知识普及的一线。2017年，招联金融于业内首创《消费金融创新实践》创新课程，并连续三年在深圳大学开设学分选修课，成为国内首个由消费金融公司在高校开设的消费金融学分课程。自2017年起，招联金融连续三年联合团中央所属单位陆续在南京航空航天大学、中国地质大学、首都经贸大学等约30所高校开展“金融知识进校园”公益活动，通过讲座、展览、宣传册和海报等多种形式，帮助大学生建立起健康良好的消费金融观。此外，招联金融自2017开始连续三年参加了由人行深圳支行、深圳银保监局、深圳银行业协会等举办的“金融知识进万家”“金融消保宣传月”等活动，为广大市民送去丰富的消费金融知识，从而推动整个社会的金融消费升级。

招联金融的五年，以金融科技为核心，以客户至上为初心，厚积薄发，锐意进取。可以预见的是，未来招联金融还将把金融科技嵌入客户服务，更会把人性关怀融入科技应用，让科技温暖每一颗与之交互的心。